Gezondheidsverklaring en medische keuring bij levensverzekering
Als je een overlijdensrisicoverzekering (ORV) of uitvaartverzekering afsluit, stelt de verzekeraar bijna altijd vragen over je gezondheid. Meestal vul je daarvoor online een gezondheidsverklaring in. Soms worden daarna aanvullende vragen gesteld of is een medische keuring nodig.
Dit artikel legt uit welke vragen je krijgt, wanneer een eventuele keuring volgt en wat je kunt doen als je wordt afgewezen.
In het kort
Wat is een gezondheidsverklaring?
Met een gezondheidsverklaring wordt beoordeeld of je door je gezondheid een grotere kans hebt om vroeg te overlijden. Op basis van die beoordeling bepaalt de verzekeraar of je de verzekering kunt afsluiten en hoeveel premie je moet betalen.
Bij een ORV krijg je meestal een uitgebreide vragenlijst. Bij een uitvaartverzekering is de lijst meestal korter en eenvoudiger. Bij a.s.r. hoef je bijv. eerst maar twee gezondheidsvragen te beantwoorden.
Als dat nodig is, worden je antwoorden beoordeeld door een medisch adviseur. Dit is een arts die de verzekeraar adviseert over eventuele gezondheidsrisico’s.
Welke vragen moet je beantwoorden?
In een gezondheidsverklaring beantwoord je vragen over je gezondheid op dit moment, maar ook over ziekten en klachten die je in het verleden hebt gehad. Welke vragen je krijgt, verschilt per verzekeraar. Vragen die regelmatig worden gesteld zijn:
Lengte en gewicht
Roken, nu of vroeger
Ziektes en aandoeningen
Medicijnen en behandelingen
Alcoholgebruik
Psychische klachten
Soms krijg je ook vragen over psychische klachten, zoals een depressie of angststoornis. Ook als je hiervoor jaren geleden bent behandeld, kan de verzekeraar ernaar vragen.
Wanneer krijg je een medische keuring?
Het invullen van de gezondheidsverklaring is meestal voldoende. Soms wil de medisch adviseur meer weten. Hij kan je dan aanvullende vragen stellen of met jouw toestemming informatie opvragen bij je huisarts of specialist.
Een andere mogelijkheid is dat je een medische keuring moet ondergaan. Dat gebeurt vooral als je bepaalde gezondheidsklachten hebt of een hoog bedrag wilt verzekeren.
Bij Centraal Beheer krijg je bijv. vanaf €750.000 een uitgebreide medische keuring. Ben je 50 jaar of ouder, dan is een keuring al verplicht vanaf €352.201. Dit soort grensbedragen en eisen verschillen per verzekeraar.
Wat gebeurt er tijdens een medische keuring?
Een medische keuring wordt uitgevoerd door een keuringsarts. Dit is niet je eigen huisarts. Tijdens de keuring worden vragen gesteld over je gezondheid en kan lichamelijk onderzoek worden uitgevoerd.
Daarbij kunnen bijv. je bloeddruk en gewicht worden gemeten. Soms wordt ook je bloed of urine onderzocht. Bij uitgebreider onderzoek kan een hartfilmpje nodig zijn.
1. Gesprek
De arts stelt vragen over je gezondheid en kan een lichamelijk onderzoek uitvoeren.
2. Metingen
Afhankelijk van de keuring worden bijv. je bloeddruk en gewicht gemeten.
3. Extra onderzoek
Soms wordt je bloed of urine onderzocht. Bij uitgebreidere keuringen kan een hartfilmpje nodig zijn.
De verzekeraar betaalt doorgaans de kosten. Je mag een keuring weigeren, maar dan kan je aanvraag worden afgewezen.
Wat gebeurt er na de medische beoordeling?
De medisch adviseur bekijkt je gezondheidsverklaring en de eventuele aanvullende informatie. Daarna geeft hij een advies aan de verzekeraar. Er zijn vier mogelijke uitkomsten:
Je wordt geaccepteerd
Je kunt de verzekering afsluiten tegen de normale premie.
Je krijgt aanvullende voorwaarden
De verzekeraar sluit bijvoorbeeld een bepaald risico uit.
Je moet meer premie betalen
De verzekeraar vindt het risico op overlijden hoger dan gemiddeld.
Je wordt afgewezen
De verzekeraar vindt het risico te groot en wil je niet verzekeren.
Je hoeft niet direct akkoord te gaan met een hogere premie of aanvullende voorwaarden. Je kunt ook bij een andere verzekeraar een aanvraag doen.
Je hebt het recht om het medisch advies eerst zelf te ontvangen. Ben je het niet eens met het advies, dan kun je voorkomen dat het naar de verzekeraar wordt gestuurd. Je trekt dan je aanvraag in. Dit heet het blokkeringsrecht.
Wat mag de verzekeraar niet vragen?
Een verzekeraar mag vragen naar je gezondheid, maar niet alles. Vooral voor vragen over erfelijke aanleg gelden beperkingen. Voor levensverzekeringen geldt in 2026 een wettelijke vragengrens van €352.200.
Erfelijkheid beschermd
Meer vragen toegestaan
Let op: boven de vragengrens word je niet automatisch medisch gekeurd.
Onder die grens mogen geen vragen worden gesteld over je erfelijke aanleg of de uitslag van een DNA-onderzoek. Blijkt uit zo’n onderzoek bijv. dat je een verhoogde kans hebt op een erfelijke ziekte, maar heb je zelf geen klachten? Dan hoef je dat niet te melden. Heb je de ziekte wel of heb je al klachten, dan moet je die melden als ernaar wordt gevraagd.
Boven de vragengrens van €352.200 mogen meer vragen worden gesteld over erfelijke ziekten en eerder erfelijkheidsonderzoek. Dat betekent overigens niet dat je automatisch medisch gekeurd moet worden.
Wie mag je medische gegevens bekijken?
Je gezondheidsverklaring komt terecht bij de medisch adviseur en zijn medische team. Zij hebben een geheimhoudingsplicht. Andere medewerkers van de verzekeringsmaatschappij mogen je medisch dossier niet zomaar inzien.
| Wie | Medisch dossier | Advies |
|---|---|---|
| Medisch adviseur en team | Ja | Ja |
| Andere medewerkers verzekeraar | Nee | Ja |
| Je huisarts (gegevens doorgeven) | Alleen met jouw toestemming | |
De medisch adviseur geeft aan de verzekeraar alleen het advies dat nodig is om over je aanvraag te beslissen. Ook je huisarts mag niet zomaar medische gegevens doorgeven. Daarvoor moet je eerst toestemming geven.
Heb je kanker gehad?
Als je vroeger kanker hebt gehad, kan het lastiger zijn om een levensverzekering af te sluiten. De verzekeraar kan een hogere premie vragen of je aanvraag afwijzen.
Er bestaat wel een regeling waardoor je na een aantal jaren niet meer hoeft te vermelden dat je kanker hebt gehad. Dit heet de schone-lei-regeling.
Val je onder de schone-lei-regeling?
Sommige verzekeraars zijn soepeler. Bij a.s.r. hoef je voor een uitvaartverzekering je kankerverleden bijv. na vijf jaar niet meer te melden, ongeacht de leeftijd waarop je kanker kreeg.
Heb je nog klachten die door de kanker of de behandeling zijn ontstaan? Dan moet je die vermelden als de verzekeraar ernaar vraagt. Op kanker.nl kun je controleren wanneer je onder de schone-lei-regeling valt.
Wat als je iets niet hebt vermeld?
Je bent verplicht om de vragen in de gezondheidsverklaring eerlijk en volledig te beantwoorden. Dit heet de wettelijke mededelingsplicht.
Verzwijg je bijv. dat je een ernstige ziekte hebt gehad, dan kan de verzekeraar daar later achter komen. In bepaalde gevallen mag hij de verzekering aanpassen of beëindigen. Ook kan hij na je overlijden besluiten minder of niets uit te keren.
Maar dat mag niet zomaar. De verzekeraar moet ook zelf duidelijke vragen stellen. In oktober 2026 deed Kifid hierover een uitspraak. Een vrouw had bij het afsluiten van een uitvaartverzekering niet vermeld dat ze eerder koorts, malaise en afwijkende bloeduitslagen had gehad. De verzekeraar weigerde na haar overlijden de uitvaartkosten te betalen.
Volgens Kifid mocht de vrouw deze klachten echter niet als een aandoening beschouwen. De verzekeraar had duidelijkere vragen moeten stellen.
Kifid-uitspraak, oktober 2026
De verzekeraar moest daarom alsnog €7.000 aan uitvaartkosten vergoeden.
Wat als je wordt afgewezen?
Als een verzekeraar je aanvraag afwijst, betekent dat niet dat je nergens meer een levensverzekering kunt afsluiten. Verzekeraars beoordelen gezondheidsrisico’s namelijk niet allemaal op dezelfde manier.
Gezondheidsverklaring in één minuut
Veelgestelde vragen
Ja, maar alleen met jouw toestemming. De medisch adviseur mag gerichte medische informatie opvragen die nodig is om je aanvraag te beoordelen. Je huisarts mag niet zomaar je volledige medisch dossier opsturen.
Als je verzekering definitief is geaccepteerd, hoef je nieuwe ziekten of klachten normaal gesproken niet meer te melden. Verandert je gezondheid terwijl je aanvraag nog wordt beoordeeld, dan moet je dit wel doorgeven.
Bij een ORV moet je overigens wel doorgeven als je (weer) bent begonnen met roken.
Dat kan. Als je het verzekerde bedrag verhoogt, neemt het risico voor de verzekeraar toe. Daarom kan hij opnieuw vragen naar je gezondheid. Bij een verlaging is dat meestal niet nodig.
Dat verschilt per verzekeraar. Bij een ORV moet je vaak minimaal twee jaar zijn gestopt met roken voordat je voor een niet-rokerspremie in aanmerking komt. Ook e-sigaretten en andere nicotineproducten worden meegeteld.
Bij uitvaartverzekeringen wordt doorgaans geen onderscheid gemaakt in premie tussen rokers en niet-rokers.
Ja. Bij de meeste aanvragen is alleen een gezondheidsverklaring nodig. Of je toch medisch gekeurd moet worden, hangt af van je antwoorden, je leeftijd, het verzekerde bedrag en de regels van de verzekeraar.
WEET WAT JE REGELT.
VERGELIJK EERST.
