Levensverzekering bij je hypotheek: verplicht en slim?
Een levensverzekering bij een hypotheek is meestal niet verplicht. Bij een hypothecaire lening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) sowieso niet. Met een levensverzekering bij een hypotheek wordt overigens bijna altijd een overlijdensrisicoverzekering (ORV) bedoeld.
Veel huizenkopers sluiten zo’n ORV af om hun partner of gezin financieel te beschermen. Overlijd je tijdens de looptijd, dan keert de verzekering een bedrag uit. Daarmee kan bijvoorbeeld een deel van de hypotheek worden afgelost, zodat de maandlasten lager worden.
In het kort
Wanneer is het verplicht?
Zonder NHG kan een geldverstrekker wel eisen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Of dat voor jouw hypotheek geldt, staat in de offerte en hypotheekvoorwaarden.
Als de hypotheekverstrekker een ORV wel verplicht stelt, dan hoef je die vrijwel nooit bij de bank zelf af te sluiten. Je kunt zelf een verzekeraar kiezen, zolang die aan de voorwaarden voldoet.
Welk bedrag en welke looptijd?
Hoeveel je verzekert, hangt af van wat je partner na jouw overlijden financieel tekortkomt. Kijk bijv. naar het inkomen dat wegvalt, de hypotheeklasten en andere vaste lasten. Gebruik ons stappenplan om het bedrag te berekenen.
Wil je (een deel van) de hypotheek verzekeren? Dan kan het verzekerde bedrag tijdens de looptijd dalen. Bij een annuïteitenhypotheek kun je kiezen voor een annuïtair dalende verzekering en bij een lineaire hypotheek voor een lineair dalende verzekering. Een dalende verzekering is meestal goedkoper dan een verzekering waarbij het verzekerde bedrag de gehele looptijd gelijk blijft.
Verpanden
Bij een hypotheek wordt de levensverzekering soms verpand aan de bank. Overlijd je, dan ontvangt de bank de uitkering en wordt daarmee (een deel van) de hypotheek afgelost. Wil je de verzekering wijzigen of opzeggen, dan heb je soms toestemming van de bank nodig. Lees hier meer over verpanding van een levensverzekeirng.
Kruislings afsluiten
Woon je samen of ben je getrouwd op huwelijkse voorwaarden? Dan kun je de verzekering kruislings afsluiten. Je sluit dan een verzekering af op het leven van je partner en je partner doet hetzelfde voor jou. Ieder betaalt de premie voor de eigen verzekering. Zo hoeft er bij overlijden geen erfbelasting over de uitkering te worden betaald.
Ben je getrouwd op huwelijkse voorwaarden? Dan moeten die voorwaarden hier wel goed op aansluiten. Laat dit voor de zekerheid controleren door een notaris.
Bespaartip
Heb je jaren geleden een overlijdensrisicoverzekering afgesloten? Dan kan het lonen om opnieuw te vergelijken. Nieuwe overlijdensrisicoverzekeringen zijn tegenwoordig een stuk goedkoper dan jaren geleden. Over de resterende looptijd kan dat een flinke besparing opleveren.
Zeg je huidige verzekering pas op als je definitief bent geaccepteerd voor de nieuwe verzekering. Door je leeftijd of gezondheid kan de nieuwe verzekeraar namelijk een hogere premie rekenen, extra voorwaarden stellen of je aanvraag afwijzen. Is je huidige verzekering verpand aan de bank, bijvoorbeeld vanwege je hypotheek? Vraag dan eerst aan de bank wat er nodig is om de verzekering te wijzigen.
Uit elkaar gaan
Ga je uit elkaar of scheiden? Dan stopt een overlijdensrisicoverzekering niet automatisch. De verzekering loopt gewoon door totdat je deze opzegt of aanpast. Controleer daarom wie er verzekerd is, wie de premie betaalt en wie de uitkering ontvangt.
Je kunt de verzekering soms aanpassen, opzeggen of op naam van één van beiden voortzetten. Wat mogelijk en verstandig is, hangt af van jullie situatie en bijvoorbeeld van de hypotheek. Maak hier duidelijke afspraken over. Lees meer over levensverzekering bij scheiding.
ZORG GOED VOOR
WIE JE ACHTERLAAT.
Veelgestelde vragen
Nee. Bij een hypotheek met NHG is een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht.
Nee. Ook als de bank een verzekering verplicht stelt, mag je meestal zelf een verzekeraar kiezen.
Vaak wel, maar is hij verpand, dan heb je toestemming van de bank nodig. Lees ook waar je op let bij opzeggen.
Dat hangt af van het bedrag dat je partner na jouw overlijden tekortkomt. Kijk daarbij naar het inkomen dat wegvalt, de hypotheek en andere vaste lasten.
