Overlijdensrisicoverzekering

Met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) krijgen je nabestaanden geld als je vóór de afgesproken einddatum overlijdt. Daarmee kunnen zij bijvoorbeeld de hypotheek aflossen, de huur betalen of de studie van je kinderen bekostigen.

Je kiest hoeveel je verzekert en hoelang de verzekering loopt. Leef je nog op de einddatum? Dan stopt de verzekering zonder uitkering. Bepaal daarom eerst hoeveel geld je gezin nodig heeft en voor welke periode je dat wilt regelen.

Wat is de goedkoopste overlijdensrisicoverzekering?

De premie hangt af van je leeftijd, gezondheid en of je rookt. Ook het verzekerde bedrag, de looptijd en de keuze voor een gelijkblijvende of dalende uitkering tellen mee.

Vergelijk verzekeringen daarom met dezelfde gegevens. Kijk niet alleen naar de eerste premie, maar ook naar wat je later betaalt. Een verzekering die goedkoop begint, kan over de hele looptijd duurder zijn.

Hoeveel moet je verzekeren?

Kijk welke kosten je partner of gezin nog kan betalen als jouw inkomen wegvalt. Hoeveel is er nodig voor de woning, boodschappen en kinderen? Neem ook het inkomen van je partner, beschikbaar spaargeld en bestaande verzekeringen mee.

Wil je vooral zorgen dat je partner in het huis kan blijven wonen? Bepaal dan welk deel van de hypotheek moet worden afgelost om de lasten betaalbaar te houden. Wil je het inkomen aanvullen? Kijk dan hoeveel je gezin per maand tekortkomt en hoeveel jaar je dat wilt opvangen.

Welke looptijd kies je?

De looptijd is de periode waarin je verzekerd bent. Je kunt de verzekering bijvoorbeeld laten lopen totdat je hypotheek is afgelost, je kinderen zelf kunnen rondkomen of je partner pensioen ontvangt.

Controleer tot welke leeftijd je de verzekering kunt afsluiten én tot welke leeftijd je verzekerd kunt blijven. Dat zijn twee verschillende grenzen. Een verzekering die eerder stopt dan je nodig hebt, lost je probleem maar gedeeltelijk op.

Gelijkblijvende, lineair dalende of annuïtair dalende uitkering?

Je kiest of het bedrag dat je nabestaanden krijgen tijdens de looptijd gelijk blijft of lager wordt:

• Gelijkblijvend: het verzekerde bedrag blijft hetzelfde. Je nabestaanden krijgen dus dezelfde uitkering, ongeacht wanneer je tijdens de looptijd overlijdt.
• Lineair dalend: het verzekerde bedrag wordt in gelijke stappen lager. Deze vorm kan passen als je ieder jaar minder geld hoeft achter te laten, bijvoorbeeld doordat je hypotheekschuld afneemt.
• Annuïtair dalend: het verzekerde bedrag daalt eerst langzaam en later steeds sneller. Deze vorm kan aansluiten bij een annuïteitenhypotheek.

Bij een dalende verzekering krijgen je nabestaanden later dus minder geld dan aan het begin. Gebruik je de verzekering voor je hypotheek? Controleer dan of de uitkering ook in latere jaren aansluit bij het deel van de hypotheek dat je wilt aflossen.

Deze keuze gaat over de uitkering, niet over de premie. Je kunt dus een vaste premie betalen terwijl het verzekerde bedrag daalt.

Vaste of variabele premie?

Bij een vaste premie blijft je premie ieder jaar gelijk. Bij een variabele premie stijgt je premie naarmate je ouder wordt. Bij een lineair of annuïtair dalend verzekerd bedrag kan de variabele premie later ook weer dalen.

Bekijk bij een variabele premie vooraf wat je in de latere jaren betaalt. Alleen de premie voor het eerste jaar geeft geen volledig beeld.

Controleer ook of de afgesproken premies gegarandeerd zijn. Sommige verzekeraars mogen in uitzonderlijke situaties de premie voor een hele groep klanten tegelijk aanpassen.

Hoelang betaal je premie?

Je betaalt niet bij iedere verzekering premie tot de einddatum. Soms stopt de premiebetaling eerder, terwijl je verzekerd blijft. Bijvoorbeeld: je bent 30 jaar verzekerd, maar betaalt alleen de eerste 25 jaar premie.

Een hogere premie per betaling kan daardoor over de hele looptijd toch goedkoper zijn. Tel daarom alle premies op die je betaalt als de verzekering tot de einddatum blijft lopen. Bij een variabele premie moet je daarvoor ook de hogere en lagere bedragen in latere jaren meenemen.

Dit totaal gaat uit van een verzekering die tot de einddatum doorloopt. Overlijdt de verzekerde eerder en keert de verzekering uit? Dan stopt ook de premiebetaling voor die verzekering.

Afsluitkosten en betaalperiode

Neem de eenmalige afsluitkosten mee bij het vergelijken. De hoogte hangt af van waar en hoe je de verzekering afsluit. Sluit je via een adviseur af? Vraag dan vooraf wat het advies en het afsluiten samen kosten.

Je hoeft niet altijd per maand te betalen. Bij sommige aanbieders kun je ook per kwartaal, halfjaar of jaar betalen. Daar kun je korting voor krijgen. Vergelijk daarom hoeveel je per jaar betaalt, inclusief die korting.

Controleer bij een getoond totaalbedrag welke kosten al zijn meegerekend. Zo voorkom je dat je afsluitkosten vergeet of juist dubbel telt.

Je gezondheid en de definitieve premie

Je gezondheid kan ervoor zorgen dat je meer betaalt dan de getoonde premie. Heb je diabetes of heb je eerder een hartinfarct gehad? Dan kan de verzekeraar een hogere premie vragen. Een aandoening betekent niet automatisch dat je geen verzekering kunt krijgen.

Bij je aanvraag vul je een gezondheidsverklaring in. Soms vraagt de verzekeraar aanvullende informatie of is een medische keuring nodig. Na de beoordeling weet je of je wordt geaccepteerd en welke premie je betaalt.

Zonder medische keuring betekent dus niet automatisch zonder gezondheidsvragen. Een vragenlijst invullen is iets anders dan onderzocht worden door een arts.

Roken en korting voor niet-rokers

Als je rookt, betaal je doorgaans meer premie. Ook af en toe roken en vapen kunnen onder het rokentarief vallen. Controleer daarom wat de verzekeraar onder roken verstaat.

Ben je gestopt? Dan krijg je niet meteen overal het niet-rokentarief. Daarvoor moet je een bepaalde periode niet hebben gerookt. Controleer vanaf wanneer je voor de lagere premie in aanmerking komt en geef de wijziging door aan de verzekeraar.

Overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek

Een overlijdensrisicoverzekering is niet bij iedere hypotheek verplicht. Controleer welke eisen jouw hypotheekverstrekker stelt aan het verzekerde bedrag en de looptijd.

Je kunt afspreken dat de verzekeraar bij jouw overlijden eerst de hypotheekverstrekker betaalt. Daarmee wordt de hypotheek geheel of gedeeltelijk afgelost. Dit heet verpanden. Dat deel van de uitkering kan je gezin dus niet vrij besteden.

Ook zonder hypotheek kun je een ORV afsluiten. Bijvoorbeeld om te zorgen dat je partner de huur en andere vaste lasten kan blijven betalen.

Samen verzekeren of ieder een eigen verzekering?

Wil je jezelf én je partner verzekeren? Vergelijk dan een verzekering op twee levens met twee aparte verzekeringen.

Bij een verzekering op twee levens wordt meestal één keer uitgekeerd: wanneer de eerste van jullie overlijdt. Daarna stopt de verzekering voor allebei. Bij twee aparte verzekeringen blijft de verzekering van de ander doorlopen tot de afgesproken einddatum of diens eerdere overlijden.

Je hoeft voor jezelf en je partner niet hetzelfde bedrag te verzekeren. Kijk hoeveel geld er in beide situaties nodig is. Dat kan verschillen door jullie inkomen, maar ook door de zorg voor de kinderen.

Welke voorwaarden maken verschil?

Kun je het verzekerde bedrag later verhogen zonder opnieuw gezondheidsvragen te beantwoorden? Dat kan belangrijk zijn als je een kind krijgt of een duurdere woning koopt. Bij sommige verzekeringen is dit mogelijk, maar alleen binnen afgesproken grenzen.

Ook bieden sommige verzekeringen een vervroegde uitkering bij een terminale ziekte. Je krijgt dan onder voorwaarden al een deel van het geld terwijl je nog leeft. Dat bedrag gaat wel af van wat later na je overlijden wordt uitgekeerd.

Overstappen naar een andere overlijdensrisicoverzekering

Heb je al een ORV? Vergelijk de premie en voorwaarden van je huidige verzekering met een nieuwe offerte. Houd rekening met nieuwe afsluitkosten en een nieuwe beoordeling van je gezondheid.

Zeg je bestaande verzekering pas op als de nieuwe verzekeraar je heeft geaccepteerd en de nieuwe dekking ingaat. Is je verzekering aan je hypotheek verpand? Regel dan ook de toestemming en aanpassing bij je hypotheekverstrekker.

Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten

Heb je een verzekering gekozen? Vraag die aan bij de verzekeraar of via een adviseur. Geef aan wie bij jouw overlijden het geld moet krijgen. Deze persoon wordt op de polis de begunstigde genoemd.

Controleer na de beoordeling de definitieve premie, het verzekerde bedrag en de begin- en einddatum. Een aanvraag betekent nog niet dat je volledig verzekerd bent. Tijdens de beoordeling kan alleen een beperkte voorlopige dekking gelden.

Niet opgenomen

De volgende verzekeraars zijn niet opgenomen in ons overzicht, omdat wij nog geen toegang hebben tot hun tarieven:

- Credit Life
- Dazure
- Hera Life
- FairVie