Wat is spaarrente?

Spaarrente is de vergoeding die je van de bank krijgt over je spaargeld. Je leent je geld als het ware uit aan de bank en krijgt daar rente voor terug. Hoe hoog die rente is, verschilt per rekening en bank.

De rente kan tussentijds veranderen of vaststaan. Daarnaast kom je begrippen tegen als actierente, bonusrente en reële rente. Dit artikel legt uit wat ze betekenen en waar je op moet letten.

Hoe werkt spaarrente?

Zet je geld op een spaarrekening, dan kan de bank dat gebruiken, bijv. voor hypotheken en leningen aan anderen. Daarvoor krijg je een rentevergoeding.

Banken noemen de spaarrente meestal als percentage per jaar. Dat wil niet zeggen dat je de rente ook maar één keer per jaar krijgt uitgekeerd. Afhankelijk per rekening en bank, kan dit dagelijks, wekelijks, maandelijks, per kwartaal of jaarlijks zijn.

Vaste of variabele rente

Op een gewone spaarrekening is de rente variabel. De bank mag het percentage verhogen of verlagen. De rente die je krijgt als je de rekening opent, kan een dag, week of maand later dus anders zijn.

Wil je zekerheid, dan kun je kiezen voor een spaardeposito. Je zet je geld dan voor een vaste periode vast, bijv. 1 of 5 jaar. De rente blijft die hele periode gelijk. Tussentijds opnemen kan meestal niet.

In mei 2026 kregen spaarders volgens DNB gemiddeld 1,29% op vrij opneembaar spaargeld en 2,43% op een deposito. Dat gemiddelde is zo laag omdat ruim 80% van het Nederlandse spaargeld bij ING, Rabobank of ABN AMRO staat, en die geven een lage rente.

Wie vergelijkt, kan meer halen. De 41 spaarrekeningen die wij vergelijken, geven gemiddeld 2,00%. De 61 spaardeposito’s van 1 jaar leveren gemiddeld 2,56% op (14 november 2026).

Waarom verschilt de rente per bank?

Een belangrijk richtpunt is de rente van de Europese Centrale Bank (ECB). Sinds september 2026 staat de depositorente van de ECB op 2,50%. Stijgt die rente, dan gaan de spaarrentes vaak ook omhoog. Dat gebeurt niet automatisch en niet bij iedere bank even snel.

Vooral de grote banken blijven achter. Op vrij opneembaar spaargeld krijg je bij ING, ABN AMRO en Rabobank tussen 1% en 1,50%. Bij andere banken krijg je soms meer dan het dubbele:

Hoogste rente per bank zonder actie. Hoogste aanbod: Spaarvergelijker van Finler, 13 november 2026. Tarieven kunnen dagelijks veranderen.

De Autoriteit Consument & Markt (ACM) onderzocht dit in 2024. De conclusie was dat er te weinig concurrentie op de spaarmarkt is. Weinig mensen stappen over naar een andere bank. Daardoor kunnen grote banken hun rente laag houden. Lees ook spaarrente verwachting 2027.

Actierente en bonusrente

Een actierente is een tijdelijk hoger tarief, vaak alleen voor nieuwe klanten. Na de actieperiode krijg je de gewone rente van de rekening. Soms geldt de actie ook alleen tot een maximaal bedrag.

Een bonusrente krijg je als je aan voorwaarden voldoet. Bijv. als je iedere maand geld inlegt of je spaargeld een jaar laat staan. Haal je de voorwaarden niet, dan krijg je alleen de basisrente.

Een welkomstbonus is weer iets anders. Dat is een eenmalig bedrag voor het openen van een rekening, geen rente.

Rente op rente

Rente op rente betekent dat je ook rente krijgt over rente die je eerder hebt ontvangen. Laat je de rente op je spaarrekening staan, dan groeit je spaargeld daardoor steeds iets sneller.

Bij een deposito werkt dat niet altijd zo. De rente wordt dan soms uitbetaald op een andere rekening. Of die rente weer iets oplevert, hangt af van die rekening.

Spaarrente en inflatie

Rente zegt niet alles over wat je spaargeld waard is. Stijgen de prijzen harder dan je spaargeld groeit, dan kun je er minder mee kopen. Je krijgt dan wel rente, maar je verliest koopkracht.

Dat is op dit moment het geval. In oktober 2026 was het leven in Nederland 3,7% duurder dan een jaar eerder. Met een gemiddelde spaarrente van rond 1,3% blijft je spaargeld dus achter bij de prijzen.

Gemiddelde rente op bestaand spaargeld van huishoudens: DNB, mei 2026. Inflatie (CPI): CBS, oktober 2026.

Bij het vergelijken kom je drie begrippen tegen:

Effectieve rente betekent dus niet dat er al belasting of inflatie vanaf is.

Wat houd je over?

De rente die je ziet, is niet altijd wat je overhoudt. Bij sommige banken heb je een betaalrekening nodig waar je voor betaalt. Ook kunnen er kosten zijn als je geld opneemt of een deposito eerder stopt.

Spaar je bij een buitenlandse bank, dan kan dat land belasting op je rente inhouden. Dit heet bronbelasting. Of je die terugkrijgt, verschilt per land. Lees meer over sparen bij een buitenlandse bank.

In Nederland telt je spaargeld mee in box 3. Heb je in 2026 minder dan €59.357 vermogen, of €118.714 met een fiscale partner, dan betaal je geen belasting. Daarboven betaal je niet over de rente die je echt krijgt, maar over een vast rendement dat de Belastingdienst aanneemt.

Is je spaargeld veilig?

De hoogte van de rente zegt niets over hoe veilig je geld is. Gaat een bank failliet, dan beschermt het depositogarantiestelsel je spaargeld tot €100.000 per persoon per bank. Rente die je al hebt opgebouwd maar nog niet hebt ontvangen, valt daar ook onder.

Let op als een bank meerdere merken heeft. Je bent dan samen tot €100.000 beschermd, niet per merk. Bij een buitenlandse bank geldt het garantiestelsel van dat land.

Niet iedere rekening met rente is een spaarrekening. Sommige apps zetten je geld in een geldmarktfonds. Dan beleg je en geldt de depositogarantie niet.

Veelgestelde vragen

Bronnen: DNB, ECB-rentebesluit 29 oktober 2026, ACM, CBS, ECB: nominale en reële rente, AFM, Belastingdienst, DNB: depositogarantie, Rijksoverheid (2026).