Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert een geldbedrag uit als je komt te overlijden. Jij bepaalt hoe hoog dat bedrag is en wie het bedrag ontvangt. Ook kies je hoelang je wilt dat de verzekering loopt, bijv. 20 of 30 jaar.

Het idee erachter is simpel. Overlijd je, dan valt jouw inkomen weg. Met de uitkering kan je partner of gezin bijv. de hypotheek, huur of boodschappen blijven betalen.

Wanneer een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering is vooral verstandig als je partner of kinderen financieel afhankelijk zijn van jouw inkomen. Kunnen zij de vaste lasten niet alleen betalen, dan vult een ORV dat gat op.

Veel stellen sluiten een ORV af als ze een huis kopen. Ze verzekeren dan allebei hun leven. Overlijdt één van de twee, dan krijgt de ander een uitkering en kan hij of zij in het huis blijven wonen. Verplicht is een ORV niet. Je kiest zelf of je er één afsluit.

De meest voorkomende redenen zijn:

Je hoeft niet alles met een ORV op te lossen. Misschien heb je spaargeld of krijgt je partner een nabestaandenpensioen. Benieuwd hoeveel Nederlanders een ORV hebben en waarom ze er één afsluiten? Lees hier hoeveel mensen een overlijdensrisicoverzekering hebben.

Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering kun je zelf online afsluiten, maar je kunt er ook voor kiezen om naar een financieel adviseur te gaan. Soms kan afsluiten niet online, maar alleen via een adviseur.

De eerste stap is dat je kiest welk bedrag je wilt verzekeren. Dat kan bijv. €100.000 of €300.000 zijn. Daarna kies je de looptijd. Vaak is die gekoppeld aan de looptijd van je hypotheek.

Ook kies je wat er tijdens de looptijd met het verzekerde bedrag gebeurt. Bij een gelijkblijvende ORV blijft het bedrag de hele looptijd hetzelfde. Bij een lineair of annuïtair dalende ORV wordt het bedrag ieder jaar lager.

Kom je te overlijden, dan wordt het bedrag uitgekeerd dat op dat moment verzekerd is. Ben je aan het einde van de looptijd nog in leven, dan stopt de verzekering en krijg je geen geld terug.

Welke vormen zijn er?

Je kunt kiezen uit een gelijkblijvende, lineair dalende of annuïtair dalende dekking. Het verschil zit in de hoogte van het verzekerde bedrag tijdens de looptijd.

Kies je voor een gelijkblijvende ORV, dan keert de verzekering altijd hetzelfde bedrag uit. Dat is handig als je bijv. een aflossingsvrije hypotheek hebt. Die schuld blijft namelijk ook de hele looptijd even hoog.

Los je je hypotheek elk jaar af, dan wordt je schuld steeds kleiner. Een dalende ORV daalt dan mee. Heb je bijv. na 15 jaar nog maar de helft van je hypotheek over, dan is ook het verzekerde bedrag ongeveer gehalveerd. Dat scheelt in de premie.

Je bent niet verplicht om de ORV aan je hypotheek te koppelen. Je kunt er ook voor kiezen om een bedrag te verzekeren voor bijv. de opleiding van je kinderen.

Hoelang laat je een ORV lopen?

Kijk vooral naar de periode waarin je gezin het zonder jouw inkomen moeilijk zou hebben. Heb je jonge kinderen? Dan kun je de verzekering laten lopen tot ze op eigen benen staan. Heb je een hypotheek, dan kun je kiezen voor de jaren waarin je schuld nog hoog is.

Ben je op de einddatum nog in leven, dan stopt de ORV. Je krijgt dan geen geld terug. Lees ook wat er op de einddatum gebeurt.

Wat zijn de kosten?

Hoeveel premie je betaalt, hangt vooral af van je leeftijd en het bedrag dat je verzekert. Ook de looptijd, vorm en je gezondheid tellen mee. Rook je, dan betaal je meer.

Let ook op of je premie gelijk blijft. Bij sommige ORV’s betaal je elk jaar hetzelfde, bij andere gaat de premie omhoog of omlaag. Dit wordt een vaste of variabele premie genoemd. Kijk dus niet alleen naar wat je het eerste jaar kwijt bent. Lees meer over wat een levensverzekering kost.

Gezondheid

Als je een ORV aanvraagt, vul je een gezondheidsverklaring in. Op basis daarvan beslist de verzekeraar of je de verzekering krijgt. Je kunt worden geaccepteerd tegen de normale premie, een hogere premie betalen of worden afgewezen.

Verzeker je een hoog bedrag, dan kan de verzekeraar ook om een medische keuring vragen. Een verzekeraar mag niet zomaar alles over je gezondheid vragen. De Wet op de medische keuringen bepaalt wat wel en niet mag. Lees meer over de gezondheidsverklaring en medische keuring bij een levensverzekering.

Wie krijgt de uitkering?

Op je polis staan drie rollen. Meestal sluit je de ORV af op je eigen leven en krijgt je partner de uitkering. Dan ben jij de verzekeringnemer en de verzekerde, en is je partner de begunstigde.

Heb je de ORV voor je hypotheek afgesloten? Dan is de verzekering soms verpand aan de bank. Overlijd je, dan gaat de uitkering eerst naar de bank om (een deel van) de hypotheek af te lossen. Wat overblijft, gaat naar de begunstigde.

Overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Nee. Je bent wettelijk niet verplicht om een ORV af te sluiten. Ook voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hoeft het niet. Dat staat in de voorwaarden en normen van de NHG.

Sluit je een hypotheek zonder NHG af, dan kan de bank wel een ORV eisen. Check dat dus in je hypotheekvoorwaarden. Lees ook meer over levensverzekering bij je hypotheek.

Verschil levensverzekering en overlijdensrisicoverzekering

Levensverzekering is een verzamelnaam. Een ORV is daar één soort van. Je verzekert er alleen mee dat je binnen een bepaalde periode overlijdt.

Er zijn ook levensverzekeringen met een heel ander doel. Met een uitvaartverzekering betaal je je begrafenis of crematie. Met een kapitaalverzekering bouw je geld op.

Met een gewone ORV bouw je dus geen geld op. Lees ook wat een levensverzekering is en wat een kapitaalverzekering is.

Verschil uitvaartverzekering en overlijdensrisicoverzekering

Een uitvaartverzekering betaalt de kosten van je begrafenis of crematie. Na je overlijden krijgen je nabestaanden een geldbedrag, of een deel van de uitvaart wordt voor ze geregeld. Het gaat meestal om een bedrag van een paar duizend tot €10.000. Je bent verzekerd tot je overlijdt, ook als dat pas op je 95ste is. Lees hier wat een uitvaartverzekering is.

Een ORV loopt maar een bepaalde periode, bijv. 20 jaar. Het idee is dat je je gezin beschermt in de jaren dat dat het hardst nodig is. Daarom zijn de bedragen ook veel hoger, vaak een ton of meer. Overlijd je na de einddatum, dan krijgen je nabestaanden niets.

ORV en erfbelasting

Over de uitkering van een ORV moet soms erfbelasting worden betaald. Dat hangt ervan af wie de verzekering heeft afgesloten, wie de premie heeft betaald en wie het geld krijgt.

Ben je samen, dan kun je de ORV ook kruislings afsluiten. Jij verzekert dan het leven van je partner en betaalt daar zelf de premie voor, en andersom. Krijg je de uitkering, dan hoef je daar meestal geen erfbelasting over te betalen. Lees hoe hoe erfbelasting bij een levensverzekering werkt.

Overlijdensrisicoverzekering in één minuut

Veelgestelde vragen